Assurances obligatoires en Suisse
Assurances dont tu as besoin en tant que personne privée en Suisse – et que tu devrais souscrire en plus
Caisse d’assurance maladie
Le système de santé en Suisse
Toute personne résidant en Suisse est tenue de s’assurer auprès d’une caisse maladie pour la couverture de base. Cette couverture de base assure les frais médicaux et hospitaliers en cas de maladie et d’accident. Elle est toujours valable à partir de la date officielle d’entrée en Suisse, même si l’inscription auprès de l’assurance maladie doit être conclue dans les trois mois suivant la date d’entrée. Cela signifie que les primes sont toujours dues rétroactivement à partir du début.
Le choix de la caisse maladie t’appartient, dans la mesure où tu ne dépasses pas ce délai.
Il est recommandé de comparer les primes et les prestations, car les caisses-maladie offrent différentes possibilités d’économie avec des modèles d’assurance et des franchises différents.
Assurance de base : différents modèles d’assurance
Les prestations de l’assurance de base sont identiques dans tous les modèles.
Les modèles d’assurance dans la LAMal (loi sur l’assurance maladie) se distinguent par la 1ère prise de contact qui doit avoir lieu avec votre médecin, un centre médical ou une hotline médicale, ainsi qu’avec une pharmacie ou dans une variante combinée.
Modèle standard:
Tu as le libre choix du médecin parmi tous les médecins FMH suisses. En cas de problème de santé, il te suffit de te rendre chez n’importe quel médecin FMH en Suisse. C’est certes le modèle le plus simple et le plus libre, mais c’est aussi le plus cher.
Modèle du médecin de famille:
Dans ce modèle, tu dois définir un médecin de famille que tu consulteras pour chaque première consultation. Ce médecin t’orientera vers des spécialistes si nécessaire. Le médecin choisi peut être issu d’une liste prédéfinie par la caisse d’assurance maladie ou être choisi librement selon les cas –> clarifie cela avec ton conseiller dans un premier temps.
Grâce à cette restriction, tu as une réduction variable entre 10 et 17%, contrairement à la prime du modèle standard.
Modèle HMO :
Tu choisis un réseau de médecins, un centre médical ou un médecin sur une liste HMO établie par la compagnie d’assurance et tu t’adresses au centre/médecin indiqué. Cette restriction te permet également de bénéficier d’une réduction variable de 10 à 17%.
Modèle Telmed:
Ici, tu dois contacter un centre d’appel médical avant chaque consultation médicale (sauf pour les urgences, les gynécologues, les ophtalmologues et les dentistes). Dans certains modèles, la procédure discutée est obligatoire, dans d’autres, tu as seulement l’obligation d’appeler et tu peux accepter la procédure comme « recommandation » et la suivre ou non. Ici aussi, la réduction est de 10% à 17%.
Modèle mixte pharmacie/médecin de famille/HMO/télémédecine:
est un modèle combiné comme le « PharMed » Modèle de Assura ou « PrimaFlex » du Groupe Mutuel où tu dois désigner un médecin de famille (modèle du médecin de famille) tout en t’engageant à acheter les médicaments auprès d’une pharmacie partenaire d’Assura (modèle de la pharmacie) ou, comme au Groupe Mutuel, tu peux utiliser le médecin de famille, le pharmacien et la télémédecine comme premier contact. Ou avec le « Favori Sante » de Swica, tu choisis un médecin sur la liste HMO (modèle HMO), et tu peux choisir librement si tu vas maintenant chez le médecin choisi ou si tu veux consulter directement la hotline médicale (modèle Telmed), etc. Le rabais varie de 10% à 17%.
Assurance de base : franchise et participation
La franchise annuelle de l’assurance de base peut être choisie librement et est valable 1 an. Jusqu’à cette somme, tu dois payer toi-même tes factures de médecin qui ne sont payées que par l’assurance de base (pas celles qui sont directement couvertes par une assurance complémentaire). Si tu atteins cette somme pendant un an, le reste est pris en charge par l’assurance de base jusqu’à la fin de l’année. Dès qu’une nouvelle année arrive, on recommence à zéro.
On peut en principe changer de franchise au 1er janvier de chaque année. d’une année à venir avec un préavis de 3 mois, ou jusqu’à fin novembre de l’année en cours pour en conclure une autre. Pour les franchises 300 avec modèle standard, tu peux également les changer à la moitié de l’année.
–> Les franchises pour les adultes sont : 300, 500, 1000, 1500, 2000 ou 2500.
–> Les enfants peuvent choisir une franchise de 0, 100, 200, 300, 400, 500 ou 600.
La quote-part s’élève à 10% des frais médicaux et est facturée en plus de la franchise. La franchise a un montant annuel maximum de 700 CHF pour les adultes et de 350 CHF pour les enfants.
Quelle franchise annuelle (quote-part) dois-je choisir ?
Lors du choix de la franchise annuelle, on tient compte des conditions financières, de santé et personnelles. On compare les économies de primes aux coûts possibles ou probables et on calcule ainsi stratégiquement la variante idéale.
Nous te montrerons volontiers un calcul adapté à tes besoins.
Conseil: Mets de côté chaque mois la prime économisée et si tu dois payer une facture de médecin ou si tu as besoin de médicaments, tu as déjà l’argent nécessaire pour cela. Après un certain temps, ce système te permettra d’accumuler un capital considérable que tu pourras utiliser en cas d’urgence pour les frais de santé ou, dans l’idéal, dont tu pourras disposer librement.
Assurances complémentaires facultatives
L’assurance de base couvre les soins de base dans le canton de résidence pour les frais de médecin et d’hôpital en cas de maladie, d’accident ou de maternité.
Les prestations telles que la médecine alternative, les séjours à l’étranger, la couverture semi-privée et privée à l’hôpital, les spécialistes et les traitements par le médecin-chef, les lunettes et les lentilles de contact ainsi que de nombreuses autres prestations doivent être assurées séparément par le biais d’un complément.
Certaines mutuelles proposent également des prestations ou des participations à des activités préventives telles que le fitness, les clubs de sport, les bilans de santé, les conseils nutritionnels, etc.
Urgences à l’étranger
L’assurance de base ne couvre au maximum que le double du montant qui serait payé dans le canton de résidence. Dans des pays comme l’Amérique, le Canada et d’autres pays transocéaniques, cela ne suffirait pas, car ils coûtent bien plus que « seulement » le double. Par exemple, en Amérique, une journée d’hospitalisation peut très vite coûter jusqu’à 10’000 CHF. Le client devrait donc assumer lui-même la différence s’il n’a pas souscrit d’assurance complémentaire à cet effet.
Frais de transport
L’assurance de base te rembourse les frais de transport à hauteur de 50 %, jusqu’à un maximum de 50 %. CHF 500. Si tu es transporté en ambulance, cela peut toutefois coûter plusieurs milliers de francs, selon la distance jusqu’à l’hôpital le plus proche. De même, le rapatriement en Suisse n’est généralement pas couvert par l’assurance de base. Là aussi, il vaut la peine d’avoir une couverture complémentaire qui couvre cette lacune.
Service hospitalier
En Suisse, la couverture de base ne paie que le tarif applicable au lieu de résidence et de travail. Si tu te rends dans un hôpital plus cher en dehors de ces cantons, par exemple pour y consulter un spécialiste qui ne travaille pas dans ton canton de résidence ou de travail, la différence de coûts ne serait pas prise en charge par l’assurance de base – et les tarifs varient extrêmement d’un canton à l’autre.
Médecine naturelle
Depuis 2012, certaines prestations de médecine complémentaire sont également couvertes par l’assurance de base, mais uniquement si elles sont effectuées par des médecins ayant suivi certaines formations complémentaires. De plus, toutes les thérapies alternatives ne sont pas reconnues.
Lunettes/lentilles
Pour les aides visuelles, les enfants jusqu’à 18 ans reçoivent une contribution par an. Les jeunes adultes reçoivent 0.- CHF pour cela.
Les porteurs de lunettes savent qu’ils doivent passer un examen de la vue presque chaque année et que leur vision peut changer très rapidement, le plus souvent au cours de leurs jeunes années, éventuellement encore pendant leurs études ou en raison de l’utilisation si répandue aujourd’hui des moyens numériques tels que les ordinateurs, les téléphones portables et les tablettes. Très rapidement, une nouvelle paire de lunettes peut être nécessaire. Pour les porteurs de lunettes, il vaut la peine d’obtenir un peu de soutien de la part de la caisse de maladie. Dans de nombreux cas, une assurance complémentaire avec contribution aux lunettes prend également en charge une contribution au laser pour les yeux.
Conseils et astuces sur la caisse maladie
Dois-je avoir une assurance de base et une assurance complémentaire auprès de la même caisse maladie ?
Les assurances complémentaires ne doivent pas nécessairement être assurées auprès de la même caisse que l’assurance de base. Ceux-ci peuvent également être choisis librement. L’avantage d’avoir un seul assureur pour l’assurance de base et les assurances complémentaires est que vous pouvez envoyer vos factures médicales directement à l’assureur ou via une application. Si tu as plusieurs assureurs, nous te recommandons de toujours envoyer tes copies de factures à tous les assureurs. La caisse de maladie, qui est obligatoire, prendra alors en charge la prestation.
Pourquoi devrais-je conclure un contrat pluriannuel ?
Certaines assurances complémentaires n’existent que sous forme de contrat pluriannuel. Cela a du sens dans la mesure où les caisses peuvent ainsi proposer des primes plus avantageuses. Les assurances complémentaires peuvent être résiliées à la fin du contrat (il faut contrôler les délais de résiliation correspondants), ou si tu quittes définitivement la Suisse, ou si la prime est augmentée (le changement de prime dû à l’entrée dans une autre classe d’âge n’est pas considéré comme une augmentation de prime).
Comment et quand puis-je changer d’assurance de base ?
En revanche, l’assurance de base peut être changée chaque année et indépendamment des assurances complémentaires. Chaque année, entre fin septembre et début octobre, l’OFSP et la FINMA examinent les primes d’assurance de base de tous les assureurs de base en Suisse. Les caisses maladie envoient ensuite la nouvelle police à leurs clients avec les primes modifiées en conséquence. En raison de cette adaptation des primes, tu peux alors résilier ton assureur de base jusqu’au 30 novembre et en conclure un plus avantageux au 1er janvier de l’année suivante.
Il vaut la peine de comparer les primes, car tu peux réaliser d’importantes économies avec une assurance de base moins chère – de plus, les prestations sont les mêmes chez tous les assureurs, car l’assurance de base et les prestations correspondantes sont prescrites par la loi selon la LAMal (loi fédérale sur l’assurance-maladie).
Véhicules à moteur
Obligatoire:
Couverture de la responsabilité civile
Seule l’assurance responsabilité civile est obligatoire ici (couverture des dommages causés à des tiers par votre véhicule). Sont facultatives toutes les couvertures supplémentaires telles que : Dommages naturels, casco, dommages de parking, valeur vénale majorée, protection du bonus, négligence grave, etc.
Recommandé:
Casco (collision)
Pour les véhicules récents, de moins de 5-6 ans, une casco complète (dommages causés au propre véhicule) est recommandée. Couverture sens. Pour les véhicules en leasing, la casco collision est même obligatoire. Une casco partielle est généralement aussi judicieuse. Celle-ci couvre les dommages à votre véhicule qui ne sont pas causés par vous, mais par exemple par des phénomènes naturels ou d’autres facteurs extérieurs(incendie, bris de glace, dégâts des eaux, vol).
Volontaire et supplémentaire:
Couvertures recommandées
Protection du bonus (votre degré de bonus ne change pas malgré d’éventuels sinistres) / Faute grave (en cas de dommages que vous causez en ne respectant pas le code de la route, la prise en charge est quand même assurée (–)> Attention : il y a quelques exclusions comme la consommation de drogues/alcool, etc.) / Valeur vénale majorée (normalement, en cas de dommage total, un véhicule n’est assuré que pour la valeur au moment du sinistre, qui devient de plus en plus basse au fur et à mesure que le véhicule vieillit – la valeur vénale majorée permet d’assurer une valeur supplémentaire en cas de dommage total).
Si vous amenez une voiture en Suisse, vous devez la faire contrôler et l’annoncer au service des automobiles.
Lors de l’examen du véhicule, une attestation d’assurance doit déjà être établie, de sorte que le véhicule puisse être utilisé pendant l’examen, puis définitivement racheté après l’examen.
Là aussi, il vaut la peine de lancer des comparaisons d’offres au préalable et de tenir compte des prestations et des franchises.
Prévoyance pilier 3a et 3b
Le principe des trois piliers en Suisse
Pour les conséquences financières de l’invalidité (par accident ou maladie) vieillesse (pension), décès (protection des survivants), maternité, chômage, etc., il existe en Suisse un système de « protection » composé de 3 piliers, dont deux sont obligatoires et un facultatif.
I pilier – Prévoyance étatique
Obligatoire
pour tous les habitants de la
Suisse
AVS
les survivants de vieillesse et
Prévoyance invalidité
IV
Assurance invalidité
EL
Prestations complémentaires
II Pilier – Prévoyance professionnelle
Obligatoire
pour (presque) tous les travailleurs
en Suisse
BV
Âge professionnel
Survivants et invalides
Prévoyance
III Pilier – Prévoyance privée
Volontaire
3a
Prévoyance liée
3b
Prévoyance non liée
Une assurance 3a permet d’atteindre des objectifs à court, moyen et long terme. Les combinaisons peuvent être choisies de manière flexible et adaptées aux besoins du client. C’est pourquoi un conseil personnalisé est fortement recommandé, afin que les objectifs du client puissent être analysés et que des solutions appropriées puissent être élaborées, comparées et proposées.
Les avantages du pilier 3a en un coup d’œil
Ce système est construit à partir de différentes assurances qui visent à protéger les habitants en Suisse. Il existe toutefois quelques lacunes, en particulier dans le domaine de la prévoyance vieillesse et de l’incapacité de travail. C’est pourquoi il existe le 3e pilier, qui est facultatif et permet à la population de compléter les lacunes des deux premiers piliers.
Les prestations de vieillesse, c’est-à-dire après la retraite, des premier et deuxième piliers, représentent environ 60% du revenu habituel d’un habitant. L’écart de 40% est énorme et peut être couvert par la prévoyance privée 3 a/b sur mesure en fonction des besoins de la personne.
En plus de compléter la prévoyance vieillesse, le 3e pilier offre d’autres avantages très intéressants : économiser des impôts, financer son propre logement, assurer sa famille.
Autres assurances utiles
Prévoyance vieillesse
La prévoyance privée 3a permet de combler les lacunes de prestations des premiers piliers. Pour pouvoir se consacrer à ses hobbies et à ses loisirs après la retraite, il faut au moins avoir le même revenu qu’auparavant : plus de temps pour les loisirs et donc pour les dépenses. Pour pouvoir profiter de ses vieux jours, il est recommandé de souscrire une prévoyance vieillesse 3a.
Économiser des impôts
En versant dans votre pilier 3a facultatif, vous contribuez à assurer votre vieillesse une fois à la retraite, c’est pourquoi l’État vous accorde un cadeau fiscal: les cotisations versées peuvent être déduites chaque année de votre revenu imposable. Pour un versement maximal, cela peut représenter chaque année jusqu’à CHF 2’000 de déduction fiscale.
Financer son logement
Avec une police 3a, vous pouvez accorder une partie des fonds propres qui seront utilisés pour une hypothèque et utiliser ainsi indirectement le capital épargné tout en profitant des autres avantages du troisième pilier.
Assurer la famille et la couverture des risques
Avec une assurance 3a, vous pouvez assurer des risques supplémentaires, comme par exemple un capital décès pour votre famille, et vous pouvez assurer la libération des primes en cas d’incapacité de gain, de sorte que vous pouvez dans tous les cas conserver votre assurance jusqu’à la fin.
Assurance combinée ménage et bâtiment
Assurance pour les dommages domestiques
Une assurance ménage n’est pas obligatoire dans la plupart des cantons en Suisse, mais elle est recommandée dans la plupart des cas.
Assurance ménage
Le risque « incendie et dommages naturels » doit être obligatoirement assuré dans les cantons de Nidwald, Vaud, Jura et Fribourg. Nidwald et le Jura ont une assurance incendie cantonale, mais dans le Jura et à Fribourg, l’assureur peut être choisi librement.
Cette assurance couvre les dommages financiers résultant d’un « incendie/dommage naturel », d’un « dégât des eaux », d’un « bris de glace » et d’un « vol ». Les modules peuvent être combinés librement.
Font partie des objets assurés tous les objets mobiles qui ne sont pas fixés au bâtiment. Imaginez que vous coupiez le toit d’une maison, que vous la retourniez la tête en bas et que tout ce qui en tombe fasse partie des objets assurés par l’assurance ménage.
Quand est-il recommandé de souscrire une assurance ménage ?
Imaginez que votre appartement brûle à la suite d’un incendie et que tous vos meubles, accessoires, appareils électroniques, décorations, etc. soient endommagés et doivent être remplacés – si vous ne pouvez pas régler ce montant vous-même, il est recommandé de souscrire une assurance ménage. Le choix de la somme d’assurance est très important : elle dépend du nombre de pièces et bien sûr de l’équipement: s’agit-il de meubles coûteux, avez-vous beaucoup de décorations et d’objets de valeur coûteux ? Le prix forfaitaire par chambre est d’environ 20 000 euros avec un équipement de qualité moyenne. Le mieux ici est de faire l’inventaire avec votre conseiller et d’évaluer la situation.
Responsabilité civile privée
L’assurance responsabilité civile privée n’est pas obligatoire en Suisse, mais elle est utile dans tous les cas.
Cette assurance peut être souscrite en combinaison avec une assurance ménage, ou séparément. En combinaison avec une assurance ménage, vous bénéficiez dans la plupart des contrats d’un rabais de combinaison.
Une assurance responsabilité civile privée couvre les charges financières résultant de dommages que vous avez causés à des tiers en tant que personne privée. De même, la responsabilité civile repousse les demandes de prestations injustifiées, c’est pourquoi on l’appelle aussi familièrement « protection juridique passive ».
Vous êtes couvert par une assurance responsabilité civile privée dans différents rôles
En tant que personne privée, par exemple si vous endommagez par inattention un objet appartenant à une autre personne, en tant que chef de famille, si votre enfant, en jouant au football, brise la vitre de la voisine avec un tir raté, que Propriétaire d’animaux, si votre chien mord une autre personne par peur, que locataire, si le flacon de parfum vous glisse des mains et endommage le lavabo de votre appartement loué, en tant que En tant que sportif, détenteur d’armes, cycliste ou cyclomotoriste, en cas de dommages dus à la garde (vous gardez un objet appartenant à une autre personne ou vous utilisez par exemple le vélo d’un collègue et l’endommagez lors d’une chute), etc.
Important: signalez, lors de la conclusion de l’assurance, si vous possédez un animal, si vous pratiquez l’équitation, si vous chassez, si vous conduisez occasionnellement des véhicules de tiers. Ces risques doivent être énumérés dans la police pour que la couverture soit garantie.
Assurance bâtiment
Si vous n’êtes pas locataire mais propriétaire de votre logement, vous devez également, sous certaines conditions, souscrire une assurance (incendie) pour le bâtiment.
Cette assurance est obligatoire dans 22 cantons et doit être souscrite auprès d’un établissement cantonal d’assurance incendie. Cette assurance est facultative dans les cantons : Genève, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures, Valais. Dans les cantons d’Uri, de Schwyz et d’Obwald, l’assurance est également obligatoire, mais le choix de l’assureur est libre, elle ne doit pas obligatoirement être souscrite auprès de l’office cantonal.
Contrairement à l’assurance ménage, elle couvre les « parties » qui font partie intégrante du bâtiment, c’est-à-dire le bâtiment lui-même avec ses éléments constitutifs (toit, fenêtres, portes,…) et l’équipement de construction (armoires encastrées, cuisine encastrée,…). Les risques assurés sont les mêmes que pour l’assurance ménage : incendie, vol, dégâts d’eau et bris de glace.
Ici aussi, il est possible de souscrire une couverture responsabilité civile. Elle devrait notamment être souscrite par les propriétaires qui possèdent un immeuble de plus de 3 appartements, ou qui louent l’appartement en copropriété comme logement de vacances, ou qui possèdent un immeuble de moins de 3 appartements mais qui n’en occupent pas au moins un. Les propriétaires qui ne satisfont pas aux conditions mentionnées n’ont pas besoin d’une assurance responsabilité civile (RC) immeuble, car la couverture RC est dans ces cas déjà couverte par la RC privée.
Assurance objets de valeur
Si vous possédez plusieurs bijoux coûteux, des tableaux, des vases précieux, des montres-bracelets onéreuses, des manteaux de fourrure ou d’autres objets de valeur, il vaut la peine de conclure une assurance objets de valeur séparée en plus de l’assurance ménage qui couvre déjà un montant d’objets de valeur convenu selon la police.
Cette assurance paie des dommages-intérêts pour vos objets de valeur en « all risk », c’est-à-dire en plus des dommages causés par l’eau, le feu, le vol ou le bris de glace, également en cas de perte, d’égarement, de destruction (par des événements autres que naturels) et de disparition.
Une telle assurance est généralement intéressante pour la possession d’objets de valeur à partir de CHF 3000. Sinon, on pourrait déjà l’inclure et l’assurer dans l’assurance ménage sans trop augmenter les primes.
