Prévoyance pilier 3a

Planification de la prévoyance avec économies d’impôts

Image Femme avec enfant

Prévoyance privée – Pourquoi se prémunir ?

Nous te révélons pourquoi la prévoyance privée est si importante

Aujourd’hui, la retraite est encore loin dans le futur, mais pour conserver son mode de vie habituel à l’âge de la retraite, il faut s’en préoccuper dès maintenant.

Plus tu t’y prends tôt, plus tu obtiendras de résultats.
En effet, les personnes qui comptent sur la rente AVS et, si elles travaillent, sur la LPP, peuvent s’attendre à un total de seulement 60% de leur salaire précédent. Le besoin de couvrir ces éventuelles lacunes de prévoyance est important et ne doit pas être sous-estimé.

Avec la prévoyance privée dans un pilier 3a, tu bénéficies toutefois de différents avantages, dès le début.

Avec tes versements annuels (le montant maximal du pilier 3a pour les personnes actives pour l’année 2023 est de 7056 CHF – pour les personnes non assurées LPP, il est de 20% du revenu net de l’activité lucrative, mais au maximum de 35 280 CHF), ou tes primes mensuelles, tu construis année après année un Capital vieillesse sur lequel tu peux compter à la retraite en plus des pensions légales AVS (premier pilier, prévoyance sociale – étatique) et LPP (prévoyance professionnelle).

Tu peux déduire le montant versé de ton revenu imposable et économiser ainsi jusqu’à 2000 CHF d ‘impôts année après année.

Parfait et précis

En outre, tu peux utiliser ta police du pilier 3a comme capital propre lors de l’acquisition d’un logement (ou 10% des 20% de capital propre peuvent provenir de la police de prévoyance). Le capital épargné sert à garantir le montant des fonds propres.

De plus, dans le cadre d’une police pilier 3a, ainsi que dans un pilier 3b, tu peux couvrir certaines situations morales par le biais de l’assurance et, par exemple, protéger ta famille s’il devait t’arriver quelque chose ou te prémunir contre les pertes financières dues à une invalidité.

Tes avantages avec un pilier 3a

En un coup d’œil

Réduire ses impôts :

Profite dès maintenant d’une baisse d’impôts. Cela peut aussi représenter jusqu’à 2 000 CHF par personne.

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Financer son logement :

Épargnez les fonds propres nécessaires pour votre logement et amortissez l’hypothèque avec le pilier 3a. La plupart du temps, il y a en plus des taux d’intérêt hypothécaires plus avantageux.

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Prévoyance vieillesse :

Reçois une garantie pour le capital final et profite en plus chaque année des intérêts obtenus.

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Assurer la famille :

Modular d’inclure une couverture d’assurance et de pouvoir l’adapter au fil du temps. Il doit être intelligent et flexible.

Comment le système de prévoyance suisse est-il structuré ?

Le système de prévoyance suisse expliqué simplement.

Le système de prévoyance suisse est basé sur le principe dit des trois piliers :
Le premier pilier est le pilier obligatoire, étatique, dont bénéficie toute personne résidant en Suisse. Elle sert à couvrir le minimum vital.
Le deuxième pilier est la prévoyance professionnelle dont bénéficie toute *personne active *(seuil d’entrée minimum pour une LPP : salaire annuel de 22 050 CHF) en Suisse. Celle-ci est versée en plus de la rente AVS.
Ensemble, ces deux pensions représentent environ 60% du salaire habituel. Donc à peine plus de la moitié de ce à quoi on est habitué.
C’est pourquoi il existe une prévoyance privée dans le cadre du troisième pilier, qui te permet de combler ces lacunes de manière idéale.

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Conseils et astuces

Le montant maximal que tu peux verser sur un compte ou une police du pilier 3a est adapté chaque année. En outre, il existe des différences entre les salariés qui sont obligatoirement assurés dans le cadre du 2e pilier par leur employeur et les personnes qui sont indépendantes et ne sont pas soumises à la prévoyance professionnelle.

Pour l’année 2023, les employés peuvent verser au maximum 7056 CHF par an, par contre les indépendants qui ne sont pas assurés dans le deuxième pilier peuvent verser jusqu’à 20% de leur salaire, mais au maximum 35280 CHF par an.

En principe, tu peux verser des fonds sur ton compte ou ta police 3a à tout moment. Toutefois, si tu as conclu un contrat avec paiement mensuel des primes, le versement correspondant doit être effectué avant la fin de chaque mois pour le mois suivant. Si tu as choisi le paiement annuel, le montant doit être enregistré sur le compte avant le dernier jour de l’année.

Les deux types de troisième pilier servent de couverture financière ou à la réalisation de certains objectifs financiers. Le pilier 3a est une prévoyance liée, avec plus de restrictions mais plus d’avantages fiscaux, le pilier 3b est une prévoyance libre qui est plus flexible, mais qui a aussi moins d’avantages fiscaux. Ce sont les points sur lesquels les deux colonnes diffèrent :

Objectifs/bénéfices :

La prévoyance liée 3a sert principalement à assurer l’avenir financier, ou l’âge de la retraite. Le pilier 3b peut être utilisé pour n’importe quel objectif d’épargne.

Durée de fonctionnement :

Le pilier 3a court jusqu’à l’âge de la retraite. Le pilier 3b a une durée individuelle et est défini lors de la conclusion du contrat, en fonction de l’objectif de la personne.

Retrait anticipé:

La prévoyance liée ne peut être versée que pour l’acquisition d’un logement, l’exercice d’une activité indépendante ou en cas de départ définitif de Suisse avant l’échéance. Le capital du pilier 3b peut être retiré à tout moment.

Montant maximum:

Pour les personnes employées, le montant maximal pour 2023 dans le pilier 3a est de 7056 CHF par an. Pour le pilier 3b, il n’y a pas de montant maximum à respecter.

Économie d’impôts :

Comme l’État a une plus grande certitude que tu t’en sortiras bien après la retraite grâce à ton pilier 3a lié et que tu n’auras pas besoin de prestations complémentaires en raison de ta propre prise de responsabilité avec la prévoyance privée, il te récompense par une réduction d’impôts. Tu peux en effet déduire le montant versé de ton revenu imposable.

Qui peut les fermer :

Seules les personnes résidant et travaillant en Suisse peuvent souscrire un pilier 3a lié. Toute personne peut souscrire un pilier 3b.

En principe, il n’y a pas de réponse définitive à cette question. Cela dépend toujours de la situation individuelle de la personne. Il y a cependant quelques caractéristiques qui amènent dans la plupart des situations à décider de faire le pilier 3a ou 3b auprès d’une assurance :

Les assurances présentent un capital garanti à l’échéance sur la police. Dans la plupart des cas, les frais administratifs à l’échéance sont également moins élevés pour une assurance que pour un fonds de la banque. En outre, les compagnies d’assurance affichent une plus grande stabilité.

Les meilleures solutions sont celles où le capital accumulé est garanti chaque année, ce qui permet d’augmenter la garantie année après année.

Selon la stratégie de placement, certaines sociétés offrent également une protection contre les performances négatives, de sorte qu’aucune perte n’est compensée.

C’est encore plus tragique lorsque les pertes à l’échéance sont entièrement à la charge de l’investisseur et que le temps ne permet pas de récupérer ces pertes (risque important pour les fonds bancaires).

De plus, avec une assurance vie, on bénéficie d’un privilège successoral. Cela signifie que les prestations sont versées aux bénéficiaires, même si une succession est répudiée. Comme le capital ne fait pas partie de la succession, il est directement versé aux bénéficiaires.

Vidéo explicative Prévoyance pilier 3a Suisse (allemand)

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