Wozu es Zusatzversicherungen braucht
Wieso Zusatzversicherungen?!
„Danke, ich brauche keine Zusatzversicherung“… diesen Satz hören wir immer wieder. Worauf basiert sich diese Aussage? Auf dem Glauben, die Grundversicherung decke bereits alle notwendigen Leistungen, die man im alltäglichen Leben in Anspruch nehmen kann… Die Grundversicherung deckt zwar eine Menge von medizinischen Leistungen und dient zur Gewährleistung eines bezahlbaren Zugangs zu einer guten medizinischen Versorgung. Das heisst, sie soll vermeiden, dass die obligatorisch Versicherten in finanzielle Schwierigkeiten kommen durch Gesundheitskosten bei Unfall, Krankheit oder Mutterschaft. Leider sind aber nicht alle Bereiche ausreichend versichert (KVG Leistungen: hier). Einige Beispiele:
Notfälle im Ausland
Über deine Krankenkassen-Grundversicherung erhältst du eine Rückerstattung bzw. Leistungsübernahme im Ausland nur im Notfall und gegen Vorweisen deiner Europäischen Krankenversicherungskarte. Der Umfang richtet sich nach Aufenthaltsland und deren Abrechnungssysteme sowie den lokal vorgesehenen Selbstbehalt.
Ausserhalb Europa gilt folgende Einschränkung: es wird bis maximum der doppelte Betrag übernommen, der die Krankenkasse übernehmen würde für die gleiche Leistung in der Schweiz, das heisst 200% des Tarifs für eine ambulante Behandlung gem. Schweizertarif und 90% für einen stationären Spitalaufenthalt gem. Schweizertarif.
Dies klingt nach viel, jedoch sind die Gesundheitskosten in Ländern wie USA, Canada, Japan und Australien im Verhältnis sehr viel höher und somit wäre eine reine Grundversicherungsdeckung in solchen Ländern sehr gering.
Aus diesem Grund empfehlen wir Dir unbedingt, besonders für Reisen ausserhalb Europa, eine zusätzliche Versicherung für Deckung im Ausland abzuschliessen.
Transportkosten
Aus der Grundversicherung erhalten Sie für Transportkosten 50% bis max. CHF 500. Wenn Du mit einer Ambulanz transportiert wirst kann dies je nach Distanz bis zum nächsten Spital jedoch mehrere Tausend Franken kosten. Auch der Rücktransport in die Schweiz ist in der Regel nicht durch die Grundversicherung gedeckt. Auch hier lohnt sich eine Zusatzdeckung zu haben, die diese Lücke abdeckt.
Allgemeine Spitalabteilung
In der Schweiz bezahlt die Grunddeckung nur den Tarif am Wohn- und Arbeitsort. Falls Du nun ausserhalb dieser Kantone in ein teureres Spital gehst, zum Beispiel um dort einen Spezialisten aufzusuchen, der in deinem Wohn- oder Arbeitskanton nicht arbeitet, würde die Differenz der Kosten von der Grundversicherung nicht übernommen werden – und die Tarife von Kanton zu Kanton variieren extrem.
Alternativmedizin
In der Grundversicherung sind seit 2012 auch einige Leistungen aus der Komplementärmedizin gedeckt, jedoch nur wenn diese von Ärzten mit bestimmten Zusatzausbildungen ausgeführt werden. Ausserdem sind nicht alle Alternativ-Therapien anerkannt.
Brillen und Kontaktlinsen
Für Sehhilfen erhalten Kinder bis 18. einen Beitrag pro Jahr. Junge Erwachsene erhalten dafür CHF 0.-. Brillenträger wissen, dass fast jedes Jahr ein Sehtest anfällt und sich die Sicht sehr schnell verändern kann, meistens in den jungen Jahren, womöglich noch während dem Studium oder durch den heutigen so verbreiteten Gebrauch von digitalen Mitteln wie PCs, Handys, Tablets.
Sehr schnell kann eine neue Brille gebraucht werden. Für Brillenträger lohnt es sich, hierfür auch mal ein bisschen Unterstützung zu erhalten von der Krankenkasse.
…und Achtung Franchise und Selbstbehalt!
…denn in der Grundversicherung musst du immer die Franchise berücksichtigen. Das heisst, wenn eine Leistung zwar aus der Grundversicherung bezahlt würde, muss du zuerst deine Jahresfranchise abziehen. Die tiefste Franchise für Erwachsene liegt bei 300.- CHF. Im Normalfall hat man die höchste Franchise, damit man Prämien spart. Das heisst dann aber, dass während dem Jahr alle Kosten, auch wenn von der Grundversicherung anerkannt (hier gibt es Ausnahmen wie Mutterschaft und Spitalaufenthalt, mehr dazu hier), bis zu CHF 2500 erst einmal von dir selbst bezahlt werden müssen. Erst nach dieser Erreichung werden während dem Jahr alle weiteren, Grundversicherungsanerkannten Leistungen rückvergütet.
Ausserdem gibt es nach Erreichung deiner Jahresfranchise noch den 10% Selbstbehalt. Dies bedeutet, nachdem du die Franchise erreicht hast, bezahlt die Versicherung zwar die Leistung, holt sich aber 10% Beteiligung pro Rechnung bei dir zurück. Der Maximalbetrag an Selbstbeteiligung liegt bei CHF 700.- bei Erwachsenen.
Wir sind dann Total bei CHF 3200 die du selbst bezahlen musst, bei einer Franchise von CHF 2500.
Zusatzversicherungen hingegen sind meistens unabhängig von der Grundversicherung und deren Franchise. Dies bedeutet: wenn eine Leistung über eine Zusatzversicherung gedeckt ist, zum Beispiel Beiträge an Brillen und Kontaktlinsen, dann musst du nicht zuerst eine Franchise abziehen oder den Selbstbehalt ausrechnen, sondern die Zusatzversicherung bezahlt direkt die Leistung gemäss Police (oder Bedingungen). Wenn in der Police steht „Zusatzversicherung xy für Beiträge an Brillen und Kontaktlinsen : 90% bis 250.- CHF“ dann heisst das, du bekommst an deine Brillenrechnung von, zum Beispiel 1’000 CHF, genau 250.- CHF Franken ausbezahlt. Wenn die Leistung nur in der Grundversicherung
Aus diesem Grund macht es in so vielen Situationen Sinn, die für dich wichtigen Leistungsbereiche über Zusatzversicherungen abzudecken.
Lass dich von uns beraten sodass wir zusammen schauen, was dir wichtig ist und wo du eine Zusatzversicherung brauchen könntest (und wo nicht).
