Assicurazioni obbligatorie in Svizzera
Le assicurazioni necessarie come privati in Svizzera – e quelle da considerare in aggiunta
Assicurazione malattia obbligatoria
Il sistema sanitario svizzero
Ogni persona residente in Svizzera è obbligata a sottoscrivere un’assicurazione sanitaria di base presso una cassa malattia. Questa copertura di base assicura le spese mediche e ospedaliere in caso di malattia e infortunio. La validità decorre sempre dalla data ufficiale di ingresso in Svizzera, anche se la registrazione presso l’assicurazione sanitaria deve essere effettuata entro 3 mesi dalla data di ingresso. Ciò significa che i premi sono sempre dovuti retroattivamente a partire dall’entrata nel paese.
La scelta dell’assicurazione sanitaria è tua, a patto che non manchi la scadenza di tre mesi.
Si consiglia di confrontare i premi e le prestazioni, poiché le compagnie di assicurazione sanitaria offrono varie possibilità di risparmio con diversi modelli assicurativi e franchigie.
Assicurazione di base: diversi modelli assicurativi
Le prestazioni dell’assicurazione di base sono identiche in tutti i modelli.
I modelli assicurativi della Legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal) si differenziano per il primo contatto che deve avvenire con il medico, il centro medico o la hotline medica, nonché con la farmacia o in una variante combinata.
Modello standard:
Puoi scegliere liberamente il tuo medico tra tutti i medici svizzeri della FMH. Se dovessi avere un problema di salute, rivolgetiti semplicemente a un qualsiasi medico della FMH in Svizzera. È il modello più semplice e libero, ma anche il più costoso.
Modello medico di famiglia:
In questo modello è necessario identificare un medico di base da cui farsi visitare per ogni consultazione iniziale. Se necessario, il medico ti indirizzerà a degli specialisti. Il medico scelto proviene da un elenco fornito dalla cassa malattia, oppure può essere scelto liberamente a seconda del caso.
Questa restrizione consente di ottenere uno sconto variabile tra il 10 e il 17% rispetto al premio del modello standard.
Modello HMO:
Si sceglie una rete di medici, un centro medico o un medico da un elenco HMO fornito dalla compagnia assicurativa e si contatta il centro/medico specificato. Questa restrizione consente di ottenere uno sconto variabile tra il 10 e il 17% rispetto al modello standard.
Modello Telmed:
Qui è necessario contattare un call center medico prima di qualsiasi consultazione medica (ad eccezione di emergenze, ginecologi, oculisti e dentisti). In alcuni modelli la procedura discussa è vincolante, in altri hai solo il dovere di chiamare e puoi scegliere di accettare la procedura come una “raccomandazione” e seguirla o meno. Anche in questo caso, lo sconto va dal 10% al 17% rispetto al modello standard.
Modello misto farmacia/medico di famiglia/HMO/telemedicina:
È un modello combinato come il modello “PharMed” di Assura o il “PrimaFlex” del Groupe Mutuel in cui è necessario nominare un medico di famiglia (modello medico di famiglia) e allo stesso tempo impegnarsi ad acquistare i farmaci presso una farmacia convenzionata Assura (modello farmacia) oppure, come per il Groupe Mutuel, è possibile utilizzare come primo contatto il medico di famiglia, il farmacista e la telemedicina. Oppure con il modello “Favorit Sante” di Swica, si sceglie un medico dall’elenco HMO (modello HMO), e si può scegliere liberamente se recarsi dal medico scelto o consultare direttamente la linea telefonica medica (modello Telmed), e così via. Lo sconto varia dal 10% al 17% rispetto al modello standard.
Assicurazione di base: franchigia e partecipazione ai costi
La franchigia annuale dell’assicurazione di base può essere scelta liberamente ed è valida per 1 anno. Fino a questo importo, le spese mediche coperte solo dall’assicurazione di base (non quelle coperte direttamente da un’assicurazione complementare) sono a carico del paziente. Se si raggiunge questo importo nel corso dell’anno, il resto sarà coperto dall’assicurazione di base fino alla fine dell’anno. Non appena arriva un nuovo anno, si ricomincia da capo.
La franchigia può essere licenziata per il 01.01. dell’anno successivo con un periodo di preavviso di 3 mesi, vale a dire entro la fine di novembre dell’anno in corso, e stipularne un’altra. Nel caso del franchigie 300 con il modello standard, è possibile cambiarla anche a metà anno.
–> Le franchigie per gli adulti sono: 300, 500, 1000, 1500, 2000 o 2500 CHF.
–> I bambini possono scegliere una franchigia di 0, 100, 200, 300, 400, 500 o 600 CHF.
La partecipazione ai costi ammonta al 10% delle spese mediche e viene addebitata in aggiunta alla franchigia. La paartecipazione ha un massimale annuo di 700 franchi per gli adulti e di 350 franchi per i bambini.
Quale franchigia annuale scegliere?
Quando scegli una franchigia annuale, considera le circostanze finanziarie, di salute e personali. I risparmi sui premi vanno confrontati con i possibili o probabili costi e va strategicamente calcolata la variante ideale.
Saremo lieti di mostrarti un calcolo su misura per le tue esigenze.
Suggerimento: metti da parte il premio risparmiato ogni mese e se dovrai pagare una fattura medica o avrai bisogno di farmaci, avrai già i soldi per farlo. Dopo un certo periodo di tempo, con questo sistema accumulerai un capitale considerevole, che potrai utilizzare in caso di emergenza per le spese sanitarie o idealmente avere a tua libera disposizione.
Assicurazioni integrative volontarie
L’assicurazione di base copre l’assistenza di base nel cantone di residenza per le spese mediche e ospedaliere in caso di malattia, infortunio o maternità.
Prestazioni separate come la medicina alternativa, soggiorni all’estero, copertura ospedaliera semiprivata e privata, cure specialistiche e del primario, occhiali e lenti a contatto e molte altre prestazioni possono essere assicurate tramite un supplemento.
Alcune casse malattia offrono anche vantaggi o la partecipazione ad attività di prevenzione come palestre, club sportivi, controlli periodici, consulenze nutrizionali, ecc.
Emergenze all’estero
L’assicurazione di base copre solo un massimo del doppio dell’importo che verrebbe pagato nel cantone di residenza. In paesi come l’America, il Canada e altri stati transoceanici, questo non sarebbe sufficiente, perché costano molto più del “semplice” doppio. In America, ad esempio, un giorno di ricovero può costare molto rapidamente fino a 10.000 franchi svizzeri. La differenza dovrà quindi essere pagata dal cliente stesso, se non ha stipulato una polizza assicurativa complementare a tale scopo.
Costi di trasporto
Dall’assicurazione base riceverai il 50% delle spese di trasporto, fino a un massimo di 500 CHF. Il trasporto in ambulanza può costare diverse migliaia di franchi, a seconda della distanza dall’ospedale più vicino. Anche il trasporto di ritorno in Svizzera non è solitamente coperto dall’assicurazione di base. Anche in questo caso è utile avere una copertura supplementare che copra questa lacuna.
Sezione ospedaliera
In Svizzera, la copertura di base paga solo la tariffa nel luogo di residenza e di lavoro. Se dovessi recarti in un ospedale più costoso al di fuori di questi cantoni, ad esempio per visitare uno specialista che non lavora nel tuo cantone di residenza o di lavoro, la differenza di costi non verrebbe coperta dall’assicurazione di base – e le tariffe variano molto da cantone a cantone.
Medicina naturale
Dal 2012, anche alcuni servizi di medicina complementare sono coperti dall’assicurazione di base, ma solo se eseguiti da medici con una determinata formazione aggiuntiva. Inoltre, non tutte le terapie alternative sono riconosciute.
Occhiali/Lenti
Per gli ausili visivi, i bambini fino a 18 anni ricevono un contributo all’anno. I giovani adulti ricevono CHF 0.
Chi porta gli occhiali sa che deve sottoporsi a un esame della vista quasi ogni anno e che la sua visione può cambiare molto rapidamente, sopratutto in giovane età, magari durante gli studi o a causa dell’uso oggigiorno così diffuso di mezzi digitali quali PC, telefoni cellulari, tablet. Gli occhiali nuovi possono essere necessari molto rapidamente. Per chi porta occhiali, vale la pena di ricevere un piccolo sostegno dalla cassa malattia. In molti casi, una polizza assicurativa integrativa con un contributo per gli occhiali copre anche un contributo per la chirurgia oculistica laser.
Consigli e suggerimenti sull’assicurazione sanitaria
Devo avere l’assicurazione di base e quella complementare con la stessa compagnia di assicurazione sanitaria?
Le assicurazioni complementari non devono necessariamente essere effettuate alla stessa compagnia dell’assicurazione di base. Anche questi possono essere selezionati liberamente. Il vantaggio di avere un unico assicuratore per l’assicurazione di base e quella complementare è che puoi presentare le fatture mediche direttamente all’assicuratore o tramite un’unica app. Se hai più di un assicuratore, ti consigliamo di inviare sempre copie delle fatture a tutti gli assicuratori. La compagnia di assicurazione sanitaria responsabile, coprirà quindi il servizio.
Perché dovrei firmare un contratto pluriennale
Alcune assicurazioni complementari sono disponibili solo con contratti pluriennali. Questo ha senso nella misura in cui consente alle compagnie assicurative di offrire premi più vantaggiosi. L’assicurazione complementare può essere disdetta alla scadenza del contratto (verificare i relativi termini di preavviso), oppure in caso di abbandono definitivo della Svizzera, o ancora in caso di aumento del premio (una variazione del premio dovuta all’ingresso in una diversa categoria di età non è considerata un aumento del premio).
Come e quando posso cambiare l’assicurazione di base
L’assicurazione di base, invece, può essere modificata annualmente e indipendentemente dalle assicurazioni complementari. Ogni anno, tra la fine di settembre e l’inizio di ottobre, l’UFSP e la FINMA verificano i premi dell’assicurazione di base di tutti gli assicuratori di base in Svizzera. Le compagnie di assicurazione sanitaria inviano quindi ai propri clienti la nuova polizza con i relativi premi modificati. Grazie a questo adeguamento dei premi, potete disdire il vostro assicuratore di base entro il 30 novembre e stipularne uno più economico a partire dal 1° gennaio dell’anno successivo.
Vale la pena di confrontare i premi, perché con un’assicurazione di base più economica si possono ottenere grandi risparmi; inoltre, le prestazioni sono uguali per tutti gli assicuratori, poiché l’assicurazione di base e le relative prestazioni sono prescritte dalla legge secondo la LAMal (Legge federale sull’assicurazione malattie).
Veicolo a motore
Se portate un’auto in Svizzera, dovete farla controllare e registrare presso l’Ufficio di circolazione stradale.
Durante l’ispezione del veicolo, è necessario fornire la prova dell’assicurazione, in modo che il veicolo possa essere utilizzato durante l’ispezione e riscattato definitivamente dopo l’ispezione.
Anche in questo caso, vale la pena di confrontare in anticipo le offerte e di prestare attenzione alle prestazioni e alle franchigie.
Obbligatorio:
Copertura della responsabilità civile
L’unica assicurazione obbligatoria è quella per la responsabilità civile (copertura dei danni causati a terzi dal veicolo). Sono volontarie tutte le coperture aggiuntive come: Pericoli naturali, casco totale, danni da parcheggio, supplemento valore corrente, bonus di protezione, negligenza grave, ecc.
Consigliato:
Scafo (collisione)
Per i veicoli più recenti, non più vecchi di 5-6 anni, un’assicurazione casco totale (danni propri al veicolo) rende Senso della copertina. L’assicurazione collisione è obbligatoria anche per i veicoli in leasing. Di solito ha senso anche una copertura parziale. Copre i danni al veicolo non causati dall’assicurato ma, ad esempio, da eventi naturali o altri fattori esterni(danni da incendio, rottura di vetri, danni da acqua, furto).
Volontario e aggiuntivo:
Coperture consigliate
Protezione bonus (il livello di bonus non cambia nonostante i sinistri) Negligenza grave (se causate un danno non rispettando le regole del traffico, sarete comunque coperti)
–> Attenzione: ci sono alcune esclusioni come l’uso di droghe/alcool, ecc. / supplemento valore temporale (normalmente un veicolo è assicurato solo per il valore al momento del sinistro in caso di perdita totale, che diventa sempre più basso man mano che il veicolo invecchia – il supplemento valore temporale fornisce un valore assicurato aggiuntivo in caso di perdita totale).
Pensione Pilastro 3a e 3b
Il principio dei 3 pilastri in Svizzera
Per le conseguenze economiche dell’invalidità (per infortunio o malattia), della vecchiaia (pensione), della morte (tutela dei superstiti), della maternità, della disoccupazione, ecc. la Svizzera dispone di un sistema di “protezione” composto da 3 pilastri, di cui due obbligatori e uno volontario.
I Pilastro – Pensione statale
Obbligatorio
per tutti i residenti nel
Svizzera
AVS
Sopravvissuti di vecchiaia e
Disposizioni per la disabilità
IV
Assicurazione di invalidità
EL
Prestazioni complementari
II Pilastro – Previdenza professionale
Obbligatorio
per (quasi) tutti i dipendenti
in Svizzera
BV
Età professionale
Sopravvissuti e invalidi
Precauzione
III Pilastro – Previdenza privata
Volontario
3a
Accantonamento vincolato
3b
Disposizione non vincolante
L’assicurazione 3a ti consente di raggiungere gli obiettivi a breve, medio e lungo termine. Le combinazioni possono essere scelte in modo flessibile e adattate alle esigenze del cliente. Per questo motivo si consiglia vivamente una consulenza personale, in modo da analizzare gli obiettivi del cliente ed elaborare, confrontare e suggerire le relative proposte di soluzione.
I vantaggi di un pilastro 3a in sintesi
Questo sistema è costruito a partire da diverse polizze assicurative concepite per proteggere i residenti in Svizzera. Tuttavia, vi sono alcune lacune, soprattutto nel settore della previdenza per gli anziani e della disabilità. Per questo motivo esiste il 3° pilastro, che è volontario e offre alla popolazione l’opportunità di integrare le lacune dei primi due pilastri.
Le prestazioni per la vecchiaia, cioè dopo il pensionamento, del I° e del II° pilastro rappresentano circa il 60% del reddito abituale di un residente. Il divario del 40% è enorme e può essere coperto con un’offerta privata 3 a/b adeguata alle esigenze della persona.
Oltre a integrare la previdenza per la vecchiaia, il 3° pilastro offre altri vantaggi molto interessanti: risparmio fiscale, finanziamento della propria abitazione, mantenimento della famiglia.
Altre assicurazioni utili
Fondo pensione
La pensione privata 3a copre le lacune delle prestazioni dei primi pilastri. Per potersi dedicare agli hobby e al tempo libero dopo la pensione, è necessario avere almeno il reddito che si aveva prima: più tempo per il tempo libero e quindi per le spese. Per poter godere della vecchiaia, si raccomanda una pensione di 3a.
Risparmiare le tasse
Versando il vostro pilastro 3a volontario, contribuite a garantire la vostra vecchiaia dopo il pensionamento. Per questo motivo lo Stato vi concede un regalo fiscale: i contributi versati possono essere dedotti annualmente dal vostro reddito imponibile. Con un deposito massimo, la detrazione fiscale può arrivare a 2.000 franchi svizzeri all’anno.
Finanziare la propria casa
Con una polizza 3a, potete concedere parte del capitale proprio utilizzato per un’ipoteca e quindi utilizzare indirettamente il capitale risparmiato godendo degli altri vantaggi del terzo pilastro.
Protezione della famiglia e copertura dei rischi
Con una polizza 3a è possibile assicurare rischi aggiuntivi, come un capitale in caso di decesso per la famiglia, e assicurarsi l’esonero dal pagamento dei premi in caso di invalidità, in modo da poter mantenere l’assicurazione fino alla fine in ogni caso.
Assicurazione combinata abitazione e fabbricati
Assicurazione per i danni che si verificano nell’abitazione
L’assicurazione sulla casa non è obbligatoria nella maggior parte dei cantoni svizzeri, ma è consigliata nella maggior parte dei casi.
Assicurazione del contenuto della casa
Il rischio di “incendio e pericoli naturali” deve essere assicurato nei cantoni di Nidvaldo, Vaud, Giura e Friburgo. Nidvaldo e Giura hanno un’assicurazione antincendio cantonale, mentre nel Giura e nel Friburgo l’assicuratore può essere scelto liberamente.
Questa assicurazione copre le perdite economiche dovute a “incendio/danni elementari”, “danni da acqua”, “rottura di vetri” e “furto”. I moduli possono essere combinati liberamente.
Gli oggetti assicurati comprendono tutti gli oggetti mobili non fissati in modo permanente all’edificio. Immaginate di tagliare il tetto di una casa, di metterla sottosopra e che tutto ciò che cade appartenga agli oggetti assicurati dell’assicurazione sulla mobilia domestica.
Quando è consigliata l’assicurazione sulla casa?
Immagina che la tua casa bruci a causa di un incendio e che tutti i tuoi mobili, accessori, dispositivi elettronici, decorazioni, ecc. vengano danneggiati e debbano essere acquistati di nuovo: se non puoi permetterti di pagare di tasca tua questa somma, è consigliabile un’assicurazione sulla casa. La scelta della somma assicurata è molto importante: dipende dal numero di stanze e, naturalmente, dall’arredamento: si tratta di mobili costosi, hai molte decorazioni e oggetti di valore costosi? Il prezzo forfettario è di circa 20.000 a camera con un arredamento di classe media. La cosa migliore da fare in questo caso è fare un elenco di inventari con il tuo consulente e valutare la situazione.
Responsabilità privata
L’assicurazione di responsabilità civile privata non è obbligatoria in Svizzera, ma è comunque sensata.
Questa assicurazione può essere stipulata in combinazione con l’assicurazione sulla casa o separatamente. In combinazione con l’assicurazione sulla casa, beneficiai di uno sconto combinato nella maggior parte delle polizze.
L’assicurazione di responsabilità civile copre gli oneri finanziari derivanti da danni che tu, in quanto privato, hai causato a terzi. La responsabilità civile difende anche dalle richieste ingiustificate di prestazioni, motivo per cui viene chiamata colloquialmente “tutela legale passiva”.
Con un’assicurazione di responsabilità civile personale sei assicurazo in vari ruoli
Come privato, se danneggi un oggetto altrui per incuria, come genitore se tuo figlio manda in frantumi il vetro della finestra del vicino con una pallonata andata male mentre gioca a calcio, come proprietario di un animale domestico se il tuo cane impaurito morde un’altra persona, come inquilino se la boccetta di profumo ti scivola di mano e danneggia il lavandino del tuo appartamento in affitto, come sportivo, come detentore di un’arma, come ciclista, o se stai utilizzando un oggetto appartenente a un’altra persona, come la bicicletta di un collega, e la danneggi in una caduta, ecc.
Importante: al momento della stipula dell’assicurazione, è necessario comunicare se si possiedono animali, se si va a cavallo, a caccia, se si guidano occasionalmente veicoli di proprietà altrui. Questi rischi devono essere elencati nella polizza affinché la copertura sia garantita.
Assicurazione edifici
Se non sei affittuaro bensì il proprietario di una casa, devi stipulare anche un’assicurazione (antiincendio) dell’edificio, a determinate condizioni.
Questa assicurazione è obbligatoria in 22 cantoni e deve essere stipulata con una compagnia cantonale di assicurazione antincendio. L’assicurazione è facoltativa nei cantoni: Ginevra, Ticino, Appenzello Interno, Vallese. Anche nei cantoni di Uri, Svitto e Obvaldo l’assicurazione è obbligatoria, ma l’assicuratore può essere scelto liberamente e non è obbligatorio assicurarsi presso l’ufficio cantonale.
A differenza dell’assicurazione sulla casa, in questo caso sono assicurate le “parti” collegate all’edificio, ossia l’edificio stesso con i suoi componenti (tetto, finestre, porte,…) e l’arredamento strutturale (armadi a muro, cucina incorporata,…). I rischi assicurati sono gli stessi delle assicurazioni domestiche: incendio, furto, acqua e rottura di vetri.
Qui è possibile stipulare anche una copertura di responsabilità civile. In particolare, dovrebbe essere stipulata dai proprietari che possiedono un condominio con più di 3 appartamenti, o che affittano l’appartamento occupato dal proprietario come casa per le vacanze, o che possiedono un condominio con meno di 3 appartamenti ma non ne occupano almeno uno. I proprietari che non soddisfano le condizioni citate non hanno bisogno di un’assicurazione di responsabilità civile per l’edificio, perché la copertura della responsabilità civile in questi casi è già coperta dalla responsabilità privata.
Assicurazione oggetti di valore
Se possedete diversi gioielli costosi, quadri, vasi di valore, orologi da polso costosi, pellicce o altri oggetti di valore, vale la pena di stipulare una polizza di assicurazione per oggetti di valore separata in aggiunta alla polizza di assicurazione del contenuto dell’abitazione, che già copre un importo di oggetti di valore concordato in base alla polizza.
Questa assicurazione risarcisce i tuoi oggetti di valore in “all risk”, cioè oltre ai danni causati da acqua, incendio, furto o rottura di vetri, anche in caso di perdita, smarrimento, distruzione (ossia da eventi diversi da quelli naturali).
Un’assicurazione di questo tipo è solitamente conveniente se si possiedono oggetti di valore pari o superiore a CHF 3000. Altrimenti, questo potrebbe già essere incluso e assicurato nell’assicurazione domestica senza un eccessivo sovrapprezzo.
