Pourquoi a-t-on besoin d’assurances complémentaires ?
Pourquoi des assurances complémentaires sont-elles nécessaires ?
Pourquoi des assurances complémentaires ?!
« Merci, je n’ai pas besoin d’une assurance complémentaire »… c’est une phrase que nous entendons régulièrement. Sur quoi se fonde cette affirmation ? Sur la croyance que l’assurance de base couvre déjà toutes les prestations nécessaires auxquelles on peut avoir recours dans la vie de tous les jours… L’assurance de base couvre certes une quantité de prestations médicales et sert à garantir un accès abordable à des soins médicaux de qualité. En d’autres termes, elle vise à éviter que les assurés obligatoires ne rencontrent des difficultés financières dues aux frais de santé en cas d’accident, de maladie ou de maternité. Mais malheureusement, tous les domaines ne sont pas suffisamment assurés (prestations LAMal : ici). Quelques exemples :
Urgences à l’étranger
Par le biais de ton assurance maladie de base, tu n’obtiendras un remboursement ou une prise en charge des prestations à l’étranger qu’en cas d’urgence et sur présentation de ta carte européenne d’assurance maladie. L’étendue dépend du pays de séjour et de son système de décompte ainsi que de la franchise prévue localement.
En dehors de l’Europe, la restriction suivante s’applique : est pris en charge au maximum le double du montant que la caisse-maladie prendrait en charge pour la même prestation en Suisse, c’est-à-dire 200% du tarif d’un traitement ambulatoire selon la liste des prestations de l’OFSP. Tarif suisse et 90% pour une hospitalisation stationnaire selon l’art. Tarif suisse.
Cela semble beaucoup, mais les coûts de la santé dans des pays comme les États-Unis, le Canada, le Japon et l’Australie sont proportionnellement beaucoup plus élevés et donc une simple couverture d’assurance de base serait très faible dans de tels pays .
C’est pourquoi nous te recommandons vivement, surtout pour les voyages en dehors de l’Europe, de souscrire une assurance supplémentaire pour la couverture à l’étranger.
Frais de transport
Vous recevez de l’assurance de base pour les frais de transport 50% jusqu’à max. CHF 500. Si tu es transporté en ambulance, cela peut toutefois coûter plusieurs milliers de francs, selon la distance jusqu’à l’hôpital le plus proche. De même, le rapatriement en Suisse n’est généralement pas couvert par l’assurance de base. Là aussi, il vaut la peine d’avoir une couverture complémentaire qui couvre cette lacune.
Division hospitalière générale
En Suisse, la couverture de base ne paie que le Tarif au lieu de résidence et de travail. Si tu te rends dans un hôpital plus cher en dehors de ces cantons, par exemple pour y consulter un spécialiste qui ne travaille pas dans ton canton de résidence ou de travail, la différence de coûts ne serait pas prise en charge par l’assurance de base – et les tarifs varient extrêmement d’un canton à l’autre.
Médecine alternative
Depuis 2012, certaines prestations de médecine complémentaire sont également couvertes par l’assurance de base, mais uniquement si elles sont effectuées par des médecins ayant suivi certaines formations complémentaires. De plus, toutes les thérapies alternatives ne sont pas reconnues.
Lunettes et lentilles de contact
Pour les aides visuelles, les enfants jusqu’à 18 ans reçoivent une contribution par an. Les jeunes adultes reçoivent 0 CHF. Les porteurs de lunettes savent qu’ils doivent passer un examen de la vue presque chaque année et que la vision peut changer très rapidement, le plus souvent pendant les jeunes années, éventuellement encore pendant les études ou en raison de l’utilisation si répandue aujourd’hui des moyens numériques tels que les ordinateurs, les téléphones portables et les tablettes.
Très rapidement, une nouvelle paire de lunettes peut être nécessaire. Pour les porteurs de lunettes, il vaut la peine d’obtenir un peu de soutien de la part de la caisse de maladie.
…et attention à la franchise et à la quote-part !
…car dans l’assurance de base, tu dois toujours tenir compte de la franchise. Cela signifie que si une prestation est payée par l’assurance de base, tu dois d’abord déduire ta franchise annuelle. La franchise la plus basse pour les adultes est de 300 CHF. En général, on a la franchise la plus élevée afin d’économiser des primes. Mais cela signifie que pendant l’année, tous les frais, même s’ils sont reconnus par l’assurance de base (il y a des exceptions comme la maternité et l’hospitalisation), jusqu’à 2500 CHF doivent d’abord être payés par toi-même. Ce n’est qu’après avoir atteint ce niveau que toutes les autres prestations reconnues par l’assurance de base sont remboursées pendant l’année.
En outre, une fois que tu as atteint ta franchise annuelle, il y a encore la quote-part de 10%. Cela signifie qu’une fois que tu as atteint la franchise, l’assurance paie certes la prestation, mais récupère auprès de toi 10% de participation par facture. Le montant maximal de la franchise est de 700 CHF pour les adultes.
Nous arrivons donc à un total de CHF 3200 que tu dois payer toi-même, avec une franchise de CHF 2500.
En revanche, les assurances complémentaires sont généralement indépendantes de l’assurance de base et de sa franchise. Cela signifie que si une prestation est couverte par une assurance complémentaire, par exemple les contributions aux lunettes et aux lentilles de contact, tu ne dois pas d’abord déduire une franchise ou calculer la quote-part, mais l’assurance complémentaire paie directement la prestation selon la police (ou les conditions). Si la police indique « assurance complémentaire xy pour les contributions aux lunettes et lentilles de contact : 90% jusqu’à 250.- CHF », cela signifie que tu recevras exactement 250.- CHF sur ta facture de lunettes de 1’000 CHF, par exemple. Si la prestation n’est incluse que dans l’assurance de base
C’est la raison pour laquelle il est judicieux, dans tant de situations, de couvrir les domaines de prestations importants pour toi par des assurances complémentaires.
Laisse-nous te conseiller afin que nous puissions voir ensemble ce qui est important pour toi et où tu pourrais avoir besoin d’une assurance complémentaire (et où tu n’en as pas besoin).